北京房产抵押贷款办理各项指南!

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用现有房产抵押向银行贷款,再去买房,这样可能连首付都能免了,这就是房抵贷。业内人士调查发现,如果严格按照监管规定和操作流程,这类银行房抵贷产品根本就不可能冠冕堂皇地进入楼市,能躲避监管限制去买房的银行资金必须依赖各种弄虚作假的不规范动作或者打监管的擦边球。

北京房屋抵押贷款是指贷款人以自有或者第三者的物业作为抵押。向贷款人申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款,并以稳定的收入分期向银行还本付息,而在未还清本息之前,用其产权证向银行作抵押,若购房者不能按照期限还本付息,银行可将房屋出售,以抵消欠款。贷款用途包括个人购房、购车、消费、经营及其他合规合法等多种用途。在人们急需大额资金时,首先想到的便是用不动产做抵押转化为现金流的方式以解燃眉之急。那么,申请房屋抵押贷款,应具备哪些申请条件呢?

虽然相关部门表示严禁“首付贷”,但记者日前调查发现,消费抵押贷款、信用贷款在申城仍能“变”为首付贷。专家表示,首付贷无论对个人还是银行都存在较大风险,而堵住这一风险,商业银行应是直接把关者。

2015年最后一个长假过去了,各地旅游收入数据出炉,杭州十一黄金周期间收入98亿元,安徽则有178亿入账,较往年钧有不同程度增长,从朋友圈刷屏旅游的现象不难看出,旅游市场升温明显。其实早在节前,各大金融机构推出的旅游贷款类产品就已颇受追捧,以挖财纯线上贷款平台快贷为例,其以旅游为主要用途的贷款申请量相对往月同期增长达3倍之多。

在楼市火爆的当下,越来越多的人发现借银行的钱买房是最划算的投资方式。于是,很多人打起了聪明的小算盘,用现有房产抵押向银行贷款,再去买房,这样可能连首付都能免了。这种房抵贷产品被认为是本轮楼市上涨的帮凶。

北京房屋抵押贷款新房贷款的贷款期限最长不超过30年,二手房不超过20年;贷款额度是房屋评估值的70%;贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行,基准年利率是5.94%。

贷款公司:首付贷有“变通办法”

近日,挖财纯线上贷款平台快贷一项调查显示,在受调查的7000名借款人之中,为旅游贷款的人数占比13%,成为继资金周转、日常消费和数码产品消费之后又一大贷款需求。而至今,贷款旅游仍然是一个有争议的话题。

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房屋抵押贷款条件:房屋的年限在20年之内;房屋的面积各银行要求不一;房屋要有较强的变现能力;一般要求商品房,公寓,商铺,写字楼。房产抵押贷款,一般需要通过专业的房地产担保公司来办理,房产抵押贷款已经成为居民个人不动产理财的一个重要手段,通过抵押贷款的方式贷出资金以满足临时的消费需求甚或企业经营需求,以期盘活居民手中持有的不动产,而且在各种融资渠道中,房地产抵押贷款依旧是成本最低的方式之一。根据国内房地产担保企业钻成担保有限公司提供的数据,房产抵押贷款中,近3成用于再次购房,其他用途占比较高的依次为:企业经营用途、购车、留学与移民、装修以及购置大宗消费品。

近日,记者在南苏州路的央行征信中心门口看到,现场除了查询报告的市民排起长龙,各家贷款、担保公司的推销人员也“搭摊设棚”,购房贷、物业贷、消费贷等广告幅随处可见。

贷款旅游观点两面倒:透支无度or 提前享乐

现象:多家银行有个人房抵贷产品

北京房屋抵押贷款

记者就“首付贷”随机询问了几家贷款公司,虽得到了“首付贷已叫停”的回答,但几家公司均随即表示“有变通方法可循”。

张华,88年生,是西安市碑林区一家医院的医生,他所在的科室是心胸检验。工作5年多的他,已经是科室里的骨干力量,工作压力也随着经验的积累和技术的提升而渐渐显得不那么大了。而他的心思就像规律跃动的心脏一样,每过一段时间就想着要去哪哪玩一下,嗨一下,彻底放松一下,张华盘算着利用假期,去一趟德国,这正是他向挖财快贷借钱的原因。他本来可以用信用卡取现,考虑到金额有限而且操作不方便,张华还是选择了向快贷借钱,一共是2万元分24期归还。张先生说,有了这笔钱,随时想走就走,甚至临时改变主意不去德国而去其他地方,心中也有底气,其实自己也不是没有过纠结,不过想到难得的假期,还是下了决心贷款,毕竟人生就是一场“旅行”嘛,想多看看风景,开心最重要。

所谓“房抵贷”,是指借款人以自己或关系人的房产作抵押,向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。

申贷要件:

现场某担保公司孙小姐表示:若申请无抵押信用贷款,一般可以批到30万-50万元,贷款期限是3年,但必须信用良好,年化利率7.2%左右,“到时发票我们都会帮你做好。”

然而,持传统观念的网友仍以更习惯攒够钱再旅行为主。江苏网友程先生认为:不大能接受贷款旅游的方式,虽然这能够缓解旅游者暂时的经济困难,满足了短暂享受的心理需求。但是由于按揭而带来的后期还款负担加上前期交的手续费,从长远来看,其实是消费者花了更多的钱去旅游,这样的消费方式会让我在旅游途中玩得不尽兴,开心过后就要省吃俭用来还款了。

实际上,房抵贷业务是银行的一项传统业务,并非楼市火爆时才有,大部分银行都有这类业务,但在具体限制条件上有所差异。

房产证

她还表示,如果贷款额在20万元以下且半年就能还款,可申请“随借随还”,即合同还是签3年还款,但用一天算一天利息。

但另借款人王则先生表示,旅游也是自我投资的一种方式,等攒够了钱,可能就没有时间和精力去旅游了,更何况许多人选择出境游往往被要求在银行冻结5万-10万元的存款,工薪一族工资或许可以覆盖旅游费用,但一下子拿出10万左右的存款十分不易。

业内人士从多家银行了解到,目前个人房抵贷产品分两种,一类是消费贷款,用来满足个人装修、旅游、留学等消费需求,另一类则是经营贷款,用来满足个体商户或小微企业的生产经营需要。消费贷的限制比经营贷要严格。

权利人及配偶的身份证

另外记者发现,一些小贷公司对于贷款人的资质门槛明显放得较低。

5大旅游数据颠覆主流观念

据装修网获悉,北京地区的房抵贷业务利率高于按揭贷款,不仅不能打折,一般还要在基准利率基础上上浮10%-30%,贷款期限一般10年,最多20年或30年,且贷款人年龄加贷款期限不能超过70。

权利人及配偶的户口本

在征信中心门口,某小贷公司一位杨经理就告诉记者,他们公司不看个人征信、不看负债,也不需要有房产抵押,只要贷款人在正常上班,社保、公积金都在正常缴纳中就能获得首付贷款,“利息可能会在日息千分之二左右,可按3、6、12期还款,最快当天就可以放贷。”

贷款旅游仍算是一件“前卫”甚至说是“冒险”的事,对申请贷款人相关状态的分析显得非常有意义,挖财快贷此次调查显示:5个颠破主流观念的现象,也预示了旅游贷款市场的缺口和机遇。

房抵贷业务的贷款额度最高是所抵押房产评估值的7-8成,而房产的评估值并非市价,一般相当于市价的7-8成,个别银行允许做到9成,也就是说100万元市价的房最多也就能从银行贷出60万元左右。

权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)

她还提到,即使是非沪籍人士,只要半年内没有更换工作,社保正常缴纳半年以上,也可以拿到贷款。记者粗略计算后发现,日息千分之二折合成年化利率相当于72%。

1. 高收入人群占比颇高

当然,与按揭贷款一样,房抵贷的额度,除了与房产市值有关,还与贷款人的偿还能力相关,一般银行要求月收入要大于月还款额的2倍。

收入证明

记者了解到,目前上海地区贷款中介的手续费普遍收取贷款额的1%-3%左右,无抵押信用贷款最高能贷到100万元,普遍额度在30万-50万元之间。

选择贷款旅游的受调查者中收入高于6000元/月的占38%,6000元/月的收入远高于2015年工资水平最高的上海市,这与低收入者易选择贷款的传统观念相差较大。如今“有钱不花去贷款”成为不少年轻人新消费理念,部分调查者不仅贷款买房、买车,贷款装修,甚至还分期付款购买各种消费品。而且很多时候不是因为手头没钱,而是将手头钱拿去投资。

2014年,为防止贷款资金进入投资领域,北京银监局专门发文要求,个人消费贷原则上发放金额不超过100万元、期限为10年以内。这意味着,向北京地区的银行申请个人消费贷款,不论你的抵押房产估值多高,也不论你的个人收入多高,最多也就只能贷款100万元。

如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证

互联网平台:“买什么不会受到监控”

2. 三四线城市人群占主流

业内人士注意到,这只是监管部门“原则性”的要求,部分银行也曾与其他机构合作,开发出最高额度超过100万的抵押消费贷款。

如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单

记者联系到自称互联网平台“房金所”的一位潘先生。他在电话中告诉记者,他们做P2P,可以投资也可以融资。

三四线城市居民对旅游贷款需求旺盛,超越一二线城市。

追访:“房抵贷”并不能买房炒股?

为提高贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等)

“我缺首付可以贷款吗?”对于记者的这一问题,潘先生表示,他们可以帮忙申请银行的贷款,“一种是信用贷款,年利率7%-8%左右,另一种是抵押贷款,年息4%左右,但申请速度慢,办下来要一个月左右。”

3. 80后申请贷款比例远高于90后

多家银行负责人对业内人士表示,不论是消费贷款还是经营贷款,都不能用来买房买股票,这一点有严格的监管要求限制。贷款人在申请贷款时,都要填写贷款用途,还要提交能证明用途的合同、发票等材料。银监会还规定,发放的消费贷款如果金额超过30万元,不能直接打到贷款人的账户,而是采取受托支付形式,打到用途有关的账户。比如,申请装修的贷款,直接打到装修公司的账户;申请旅游的直接进入旅行社账户。

北京房屋抵押贷款

潘先生还告知记者,平台还要至少额外一次性收取贷款金额1%的费用,也就是说,贷款50万元至少要收5000元手续费。

公众眼中的“超前消费主力”90后并没有成为贷款出游主力军,80后占贷款旅游人群半壁江山。

装修网了解到,针对小微企业和个体工商户的个人经营贷款的期限和额度普遍高于消费贷款。以华夏银行北京分行为例,该行的个人消费贷款上限100万元,但经营贷款最高额度能到2000万元。不过,该行有关人士表示,审批时,会认真查看企业的流水、合同等材料,如果一家企业每月只有几万元的流水,却要申请2000万元的贷款,肯定不会批的。一旦在贷后管理中发现贷款资金去买房了,可以认定违约,银行会要求提前追回贷款。

操作流程

记者又表示:听说首付贷查得很严,这种贷款究竟能做吗?潘先生说:“这不是首付贷,如果一个人额度不够,家里几个人可以一起申请信用贷款。”他还向记者介绍,他们平台的资金可以发放贷款,但年化利率抵押贷款要12%,信用贷款则为24%,且有40万元上限。“我们的贷款不上征信报告,而且我们只审核贷款人是否有还款能力,不关心贷款用途。”他说。此后,记者又询问了几家互联网金融公司。据了解,安易贷、易贷网等推出的贷款产品,仍可起到“首付贷”的作用。

4. 大专以下学历者贷款需求大

在谈到房抵贷产品进入楼市的现象时,多位银行人士对业内人士表示,如果严格按照监管规定来,不可能出现这种现象。银行的房抵贷资金进入楼市,只可能是弄虚作假。比如,客户自己虚构装修、珠宝、古玩字画等的买卖合同,让银行把钱打到自己找到的关系户,再转出来去买房炒股。这些案例并不算少见,银行内部人士对此也是睁只眼闭只眼。毕竟房抵贷产品的不良率并不高,某股份制银行中报披露的此类贷款不良率只有0.47%,与按揭差不多。

借款人贷前咨询:钻成担保 提交下列证明材料:借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。

“现在‘首付贷’是明令禁止的,但可以帮你做无抵押信用贷款,属于消费类的。”一家贷款中介的贷款顾问告诉记者,“消费贷理论上来说是用于买东西,但具体买什么东西不会受到监控。”

2014年,复旦大学社会科学数据研究中心一项调研显示:专科学历的受访者的存钱意愿为3.86%,本科学历的受访者存钱意愿为3.66%,研究生学历的受访者存钱意愿仅为3.48%。学历越高的受访者越不爱存钱,更乐意于透支消费。

有业内人士透露,现在市场上很多拉人做银行贷款的中介,就是靠给贷款者办这些手续挣钱。当然,这些中介与银行贷款部门也有着或明或暗的合作关系。

银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。

据这位贷款顾问介绍,贷款人只需提供身份证、户口簿、个人的工作证明、近一年的银行流水和缴金明细、征信报告、学历证明等资料。年化利率一般是6%-6.5%,“如果能提供房产证明,在综合评审上可以加分,而且利率也会相对优惠一些。”

而此次调研结果恰恰相反,83%的借款人学历为大专以下,挖财研究员王艺红表示:大专以下贷款需求在互联网金融平台的聚集,也显示了中低学历者在传统金融体系中贷款的难度。早在2012年,韩国方面已出台相关政策:贷款将不受学历婚姻年龄等因素影响。在我国,学历高低会影响贷款额度,学历较高的贷款人,在贷款额度上有一定的优势。因为学历高,贷款人的工作性质或者工作单位可能较好,还款能力可能较强。随着信用评估维度的增多,这样较为单一的衡量标准即将被改变。从调查中也不难看出,学历不高但收入可观的年轻人,也已成为在线贷款平台的新宠。

调查:贷款中介揭秘最多能贷1000万元

借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

“最高可以帮你贷到100万元,”另一位贷款中介蔡小姐告诉记者,如需贷款较大的金额,公司需要在3家左右银行申请信用贷,时间上可能一个星期左右能到账。 】房产中介:严格守规不提供贷款

5. 申请旅游贷款的人士贷款经历相对较少,同样偏爱贷款购买数码产品。

前几日,业内人士与一家在北京做了多年的担保公司的业务员小王取得联系,以客户身份咨询贷款买房的事宜,“我想拿现在的房子抵押贷出500万元来买房可以吗?”

借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。

一度被推向风口浪尖的房产中介倒是很“守规矩”。走访中,沪上多家中介对于首付贷均表示,没有这项业务。 】在普陀区一家房产中介门店,记者询问店员:“买二套房首付有缺口,你们有办法吗?”对方说:“我们房产中介不提供贷款服务,你首付缺多少?如果金额不是太大的话,可以找贷款公司办信用贷款。”在微信上,太平洋房产的一位门店经理也表示,他可以积极帮忙找房源,但贷款缺口只能由购房者自己想办法。 】记者了解到,“沪九条”政策出台后,二套房首付比例提高,不少购置二套房计划的市民遇到首付资金“缺口”。“有的客户买房意愿强烈,也有办法的话,比如找贷款公司,仍会坚持购买,还有不少只能放弃,或者改购买二套房计划为置换现有的首套房。”一位中介门店负责人说。

调查数据显示,31%的贷款旅游者曾因其他原因需要贷款,贷款经历少于贷款日常消费者和贷款购买数码产品者。

在得知现有的房产市价1000万元之后,小王满口答应没有问题,并热情邀请业内人士去公司办贷款,“只需带齐身份证、户口本、房产证、收入证明等几项就可以了,很简单。”

贷款合同签订并经公证后,银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的

分析

30%贷款旅游者,也曾考虑过贷款买数码产品。具有典型的超前消费观念。

他还说,贷款利率也就在基准利率基础上浮一点儿,一般为5%-6%,快的话几天就能批下贷款,两个月内贷款肯定能到账。

售房单位或建房单位。

对个人和金融机构都有风险

随着旅游贷款市场的壮大,各大银行也相继推出了旅游相关的贷款业务。中信银行(601998,股吧)推出个人旅游贷款业务,可以通过房产抵押或者用信用卡申请贷款。招商银行(600036,股吧)旅游贷款也是分两种,一种是抵押类的,需要用房产抵押。另外一种是信用类的,必须要是招商银行连续6个月以上的代发工资客户,贷款金额不超过代发金额。

500万元的贷款每月月供少说也得2万多元,按银行规定家庭月收入至少要在5万元左右。业内人士提出自己每月的家庭收入只有2万元,没有那么多流水,担心银行批不了那么多额度。小王连忙表示:“流水没关系,如果不达标,我们帮您准备流水和收入证明。”

贷款结清,贷款结清包括正常结清和提前结清两种:

堵住首付贷银行应把首关

与传统银行依赖房贷和房产抵押不同的是,互联网金融平台如挖财快贷实行的是纯线上申请、数据模型审批,无需抵押和担保,近期快贷推出了晒照片,赢13个免费出国游机会的活动,在长假将至知识备受欢迎。

他还告诉业内人士,贷款不能直接打到贷款人的个人账户,需要先到一个第三方账户过渡一下。在业内人士的追问下,他承认,贷款用途不能是买房,一般都做成买红木家具、珠宝、装修等,所以钱先打到这些地方,再转回来。

②提前结清:在贷款到期日前,借款人如提前部分或全部结清贷款,须按借款合同约定,提前向银行提出申请,由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后,借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件,并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

曾经,通过房产中介、P2P、互联网众筹、消费信用贷款等渠道筹集购房首付款“堂而皇之”。目前,相关部门发出首付贷“禁令”。

挖财研究员王艺红表示:对房贷和房产抵押的依赖,使得许多并未有买房意愿的年轻人无法从传统银行渠道获得旅游贷款。这也是贷款旅游需求在互联网贷款平台膨胀的原因,以挖财快贷为例,两年来其建立了一套完整的大数据分析模型,自动分析用户在互联网的公开记录,无需资产和收入证明,也无需抵押和担保,可以在1小时内迅速完成对个人信用的审核评估,最大限度地挖掘个人的信用价值。 而快速、便捷以及大数据分析能力,在贷款需求日益膨胀的市场,显得十分必要。

当业内人士提出消费贷款最多只能100万元时,小张表示,很多银行规定,每人上限100万元,夫妻双方就可以是200万元。不过有少数合作多年的银行,可以把消费贷款最高做到100万元,“因为大家合作多年很默契,所以不成问题,但如果你们自己去找银行肯定办不了。”

北京房产抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押,或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。考虑贷款成本真的很重要:        首先,在北京办理房产抵押贷款要先考虑贷款成本,每家贷款机构的贷款利率都会有所差异,房产抵押贷款有的是基准利率上浮10%,有的是上浮30%或者更多。在北京办理时,可以多咨询几家贷款机构,多做对比,然后再决定在哪一家办理。     其次,若是在北京当地银行办理,可能会被拒绝,可以经过另外的贷款机构申请,比如当地贷款公司等。一般情况下,银行对贷款条件的要求都是比较高的,不过经过贷款公司或担保机构申请房产抵押贷款的话,就会相对容易一些。

然而,“由明转暗”的首付贷依然存在。记者上述调查发现,目前沪上不少贷款中介对于客户提出的首付贷款要求,先是表态“已全面叫停,不能做”,但转而便提出仍可用消费贷、信用贷等方式为买房首付提供资金。

业内人士随即提出,担心贷款申请材料是假的不安全,小王一再强调没什么不安全,银行最看重的就是抵押房产的市值,至于收入、用途什么,都不重要。“1000万元的房子一般也就贷600万元,即便贷款人最后还不起月供,银行把房子拍卖了,肯定能收回贷款,除非北京的房价跌了40%,这可能吗?”

房产抵押消费贷款,就是借款人将自己或他人(如亲属、朋友、同事)拥有所有权的房产作抵押,向银行申请贷款,该贷款可用于各种消费用途,如装修、买车、出国、旅游、留学等,也可用于各种资金周转和经营性用途的。但是不能用于购买房屋。【一般来讲,住房抵押消费贷款主要是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的贷款,不包含买房,包括购车、旅游、留学、耐用品消费等消费性个人贷款以借款人本人或第三人所有的依法有权处分的住房作抵押。】

首付非自有资金到底有何风险?上海财经大学商学院教授戴国强向记者指出,首付贷这种非理性购房行为往往是基于房价上涨的预期,在这些购房者看来只要房价一直上涨,收入有保障、月供不断供就没有风险;而事实上,首付是降低购房杠杆风险的有效手段,一旦房价下跌总额超过首付额,借款人就可能断供,从而威胁到银行贷款的安全。

这家中介能为贷款者提供如此“贴心”的服务自然收费也不低。据了解,手续费是贷款金额的2%。500万元的贷款他们就能赚10万元。

贷款人在取得信贷资金之后依据与银行的约定,在约定期限内按月向银行还本付息。抵押后的房产仍然可以正常使用或出租。它的主要服务对象是那些急需资金用于各类消费或经营的人员。

“美国的次贷危机就是基于这种风险。”戴国强表示,如果首付款成为购房人又一笔借款负债,这对银行贷款安全存在较大风险。这时房价只要下跌,就将立即危害到包括银行和首付贷放贷者的资金安全。

关注:房抵贷被包装成“理财产品”

环亚ag平台官方入口,房产抵押消费贷款所针对的房产,是那些拥有产权的、目没有设定其他抵押权的房产。在申请贷款之后,借款人可以像购房按揭一样按月偿还月供,贷款年限通常在10-15年左右,最长贷款年限可达20年。在利息方面,房产抵押消费贷款的利息执行银行同期房屋贷款利率,并根据客户的资信状况给予折扣或是适度上调。

其实,信用贷、消费贷挪用的问题近几年一直存在。2013年12月份,银监会曾下发《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》,其中明确规定消费信用贷款不能用于购房,而且贷款用途应以销售发票作为贸易背景真实性的证明材料。

除了银行,还有一些小贷公司、P2P平台、典当行、担保公司、地下钱庄也可以提供这类“房抵贷”业务,但这些地方的贷款利率一般都高于银行。

许多投资担保公司,在贷后管理和贷款风险化解方面的规范和高效运营,获得了银行充分信任,一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给担保公司,双方都取得了比较好的合作效果。

最新的“沪九条”房产新政也强调,严禁房地产开发企业、房产中介机构从事首付贷、过桥贷及自我融资、自我担保、设立资金池等场外配资金融业务。对各类非正规金融机构为房产交易提供各种形式金融业务行为,开展专项整治。

值得注意的是,部分金融机构开始跟P2P平台合作,将房抵贷变成了在P2P平台上流转的理财产品。据了解,某平台推介的“房抵贷”产品,预期收益率号称达到8%-9.5%。

房产抵押消费贷款,一般银行都可以受理,但是如果追求办理速度或是更高贷款额度,那么可以寻求“房地产担保公司”协助办理。值得提醒的是,由于内资商业银行和外资商业银行所推出的贷款产品存在差异,利息的节省、贷款额度、审批程序与速度方面,各家银行差异很大,消费者最好在专业人士建议下谨慎挑选。而提出“房贷理财”概念的北京万才联合担保公司在房贷理财方面曾给出这样的建议:根据自身经济状况在不同阶段选择不同的还款产品以及还款频率,并且在专业理财顾问建议下进行提前还款(因提前还款的速度、频率以及还款后该缩减年限抑或缩减贷款额,最终所得到的利息节省是不同的).

此外,新政要求,购房人在申请贷款时,应承诺首付款为自有资金,如违反承诺,则作为失信行为信息纳入本市公共信用信息服务平台。同时要求商业银行应加强对购房人首付款的核查。

具体操作为,借款人将其名下房产抵押至房金所的合作金融机构。借款人通过P2P平台提出借款申请,从而获得投资人的出借款。投资人将获得最高9.5%/年的收益。如果借款人逾期还款,房金所合作金融机构为借款人代偿本息。

房产抵押消费贷款和居民个人不动产理财观念的结合越来越紧密,最早提出“让不动产动起来”理念的北京万才联合担保有限公司对房产抵押消费贷款与不动产理财观念结合的表述是:“通过金融信贷工具对居民个人持有的不动产价值进行挖掘,并借助于房产抵押消费贷款满足居民的大宗消费,综合比较而言,房贷依旧是成本最低的融资渠道。

有业内人士指出,对于变相流入楼市的首付贷,银行应把住第一关,在对购房人首付款来源调查核实时,就应该堵住首付贷漏洞。

财经观察:房抵贷进楼市存隐患

业务特色编辑

“房抵贷资金进入楼市的隐患必须重视。”有银行风控人士表示,房抵贷完全依靠房地产的价值,楼市这样不断加杠杆,很恐怖,就像去年大家场外融资炒股一样,杠杆加得越大,泡沫破裂时越惨痛。就算房价跌不了那么多,但如果市场无人接盘,银行就算把房子收回也不能出手,也形成了实质性的坏账。

1.预支未来财富 享受超前生活

不过,还有一种声音认为,个人按揭现在公认为银行的优质资产,不良率很低,房抵贷利率又比按揭高,更受银行青睐。虽然大家都在担忧楼市崩盘的风险,可这么多年了,房价一直在涨。毕竟房抵贷的贷款额度只相当于抵押房产市价的6成左右,等于提供了一个安全垫。只有房价跌40%的时候,银行才有坏账风险。对北京这样的一线城市来说,这种风险应该不可能出现。

能满足客户各方面的消费需求 提前享受舒适生活

2.贷款额度高 利率低

贷款额度可根据资信和担保情况灵活确定

3.消费用途广泛

可用于大额耐用消费品、房产购置、住房装修、出国留学

不能抵押的房产总结编辑

1、未结清贷款的房产

抵押消费贷款的房产必须是没有抵押的房产。如果是有抵押的房产或者此房产正处于按揭状态当中,银行就已经拥有此房产的他项权利,如果再对此房产进行抵押,银行是不允许的。因为两家银行无法同时拥有一处房产的他项权利。如果没有还清贷款重新贷款叫做同名转加按,央行已经明令禁止操作。

2、部分已购公房

已购公房中有两种情况不能办理抵押消费贷款,一种是无法提供购房合同或购房协议的已购公房。因为如果在购房合同中有原单位有优先购买权的条款,银行无法取得他项权利,所以银行就无法操作抵押消费贷款。另一种是不能提供央产房上市证明的央产房,因为这样的房产不能够上市进行交易,银行无法取得他项权利,即银行没有了抵押权,所以无法操作这项业务。

3、未满5年的经济适用房

回迁房按经济适用房管理的,或者是纯经济适用房,根据国家的政策,未满5年的话是不允许上市交易的,银行同样无法取得他项权利证,所以不能办理抵押消费。

4、未取得房产证的小产权房

对于小产权房产而言,如果居住人没有取得房产证的话,对房产只有使用权,而没有所有权,即不能对房产进行处置,所以这类房产就不能上市交易,无法到建委做抵押,更不可能办理抵押消费贷款。

5、房龄太久、户型太小的二手房

房龄太久、户型太小的二手房,往往不具备抵押贷款资质。大多数银行对于抵押的房产有较为严格的规格要求,综合来看,面积≤50平米,房龄≥20年的房产,银行会认为较难变现,较难进行抵押贷款。当然,如若该房产在较为主要的城市功能区域,也有部分房产可另当别论申请获得贷款;

手续流程编辑

1.借款人贷款前咨询, 填写住房抵押申请书,并提交银行下列证明材料:借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。

2.银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。

3.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

4.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。

5.贷款合同签订并经公证后,银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

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